他悄悄跟我说：“年轻时每年多缴几千块养老保险，现在躺着收钱。 ”我特意跑去社保局问了个明白，结果发现这里面的门道，真是让人大开眼界。
工作人员给我看了一个真实案例：两个同龄人，一个每年按300元最低档缴费，一个按6000元最高档缴费。 15年后，前者每月大概领234元，后者每月能领到846元。 这差距可不是一星半点。
养老金不是一成不变的。 比如从2025年7月1日起，有些地方年满60-69周岁老人的基础养老金已经提高了。 这不，我赶紧把这些门道都记下来了。
第一个门道，是政府补贴相当于“白送的钱”。 你往养老账户里存钱，政府还额外给你一笔补贴。 比如在浙江省，如果你选择每年300元的档次，政府补贴70元；但如果你选择每年7000元的最高档次，政府补贴能达到300元。 这就像是超市限时促销，你当年按时缴费，政府就给你补贴，错过了就没这好事了。
展开剩余70%第二个门道，是缴满15年千万别停。 很多人觉得缴满15年就可以等着领钱了，其实很多地方有“长缴多得”的奖励。 比如华安县规定，缴费超过15年后，每多缴1年，每月基础养老金就增加1元。
石泉县的政策是每多缴1年每月加发2元基础养老金。 你别小看这1元、2元，如果你多缴10年，每月就能多领20元，一年就是240元。 而且基础养老金标准以后还会涨，这笔奖励金也会跟着水涨船高。
第三个门道，在于养老金的计算公式。 养老金 = 基础养老金 个人账户养老金。 基础养老金是政府定的，个人账户养老金就是你个人账户里所有的钱（包括你交的、政府补贴的、还有利息）除以139。 也就是说，你个人账户里的钱越多，每月领的就越多。
举个例子算给你看：每年交500元，交15年，个人账户储存额大概7500元（不算利息），每月个人账户养老金约54元。 要是每年交6000元，交15年，个人账户储存额能有90000元左右，每月个人账户养老金就能到647元。 这差别可就大了。
第四个门道，是“零风险”。 你交的钱永远是你自己的，不会亏本。 个人账户里的钱，包括个人交的、政府补贴的、集体补助的还有利息，都归参保人所有。 万一参保人去世了，个人账户里剩余的钱可以直接由家里人继承。 而且很多地方还会给一笔丧葬补助金，比如玉环市现在的标准是20个月的基础养老金，也就是7000元。 这基本上就解决了“万一活不到回本怎么办”的担心。
那具体该怎么规划呢？ 社保局工作人员给了些建议。 年轻人（16-35岁）时间还长，可以选择中等档次，比如每年1000-2000元，利用时间慢慢积累。 中年人（36-50岁）收入一般稳定了些，建议选高一点的档次，比如每年3000-5000元，增加个人账户里的积累。 快退休的人（50-60岁），要是经济条件允许，可以选最高档次。
江西新建区有个老王，今年62岁，他之前就是选了每年6000元的最高档缴费。 现在他每月能领846元养老金，基本生活不用太发愁。 利川市的陈先生更厉害，每年按9000元档次缴费，15年后每月能领1166元。
我国的城乡居民养老保险制度一直在完善。 2025年，好多地方都提高了基础养老金标准正规配资平台，优化了缴费激励的机制。 人力资源和社会保障部也强调，会继续健全“多缴多得、长缴多得”的机制，让大家的养老保障网更结实。
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